Помочь отчаявшимся заёмщикам: кое-что об «ипотечных каникулах»

Фото: РБК ВО

Наверно, вряд ли уже можно найти человека, не слышавшего про ипотеку. Однако не все смогут дать точное определение, что же означает этот термин. Ипотека - это форма залога, когда должник закладывает находящееся в его собственности, недвижимое имущество. С помощью такого механизма кредитор получает необходимую гарантию возврата задолженности. Поэтому надо понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности свою недвижимость можно потерять.

В реальной жизни всё обстоит следующим образом: с банком подписывается договор ипотечного залога, а на обозначенную в договоре сумму приобретается недвижимость. В качестве залога банку можно предоставить жилой дом, земельный участок, дачу, квартиру, другие объекты. В случае нарушения клиентом договора банк становится собственником заложенной недвижимости.

В 1998 году для регулирования ипотечных отношений в России был принят закон «Об ипотеке». Ипотечный кредит обычно выдается на срок до 30 лет под относительно невысокую процентную ставку, а также оформляется в строгом соответствии с российским законодательством.

В последние годы рынок ипотеки в стране рост достаточно быстрыми темпами. Граждане весьма активно используют ипотечный механизм для улучшения своих жилищных условий. Однако экономический кризис внёс свои коррективы. Доходы россиян падают шестой год подряд. А часть тех, кто воспользовался ипотекой, попали в довольно трудное положение. Учитывая данный факт, власти начали искать выход из сложившейся ситуации. Так и появился на свет термин «ипотечные каникулы». Правда, ничего нового в нём нет - это обычная мировая практика, когда людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предоставляется отсрочка по выплатам.

Владимир Путин во время послания Федеральному Собранию РФ 20 февраля 2019 года заявил о необходимости предоставлять «ипотечные каникулы» гражданам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Речь идет о льготном периоде сроком до шести месяцев, во время которого заемщик может или полностью прекратить вносить платежи по ипотеке, или уменьшить их размер. Для регламентирования режима «ипотечных каникул» принят специальный закон, который вступает в силу 31 июля 2019 года. В нём, в частности, говорится, что право на «ипотечные каникулы» имеют граждане, которые потеряли работу и обратились в органы службы занятости, а также были признаны инвалидами I или II группы или получили временную нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.

Также трудными жизненными ситуациями считаются снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов, если при этом ежемесячный взнос по ипотеке превышает половину от нового среднемесячного дохода, либо увеличение количества иждивенцев у заемщика с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20 процентов, если при этом ежемесячный взнос по ипотеке превышает 40 процентов от нового среднемесячного дохода. Такие граждане могут обратиться в банк с просьбой о предоставлении «ипотечных каникул», если ранее не использовали такое право, размер их займа не более 15 миллионов рублей, а ипотечное жилье является их единственным.

И хотя закон заработает только через месяц, банки решили заблаговременно подготовиться к этому событию. Дело в том, что если воспользоваться режимом «ипотечных каникул» захочет большое количество людей одновременно и процесс примет лавинообразный характер, то это может негативно отразиться на работе банковских учреждений, особенно тех, которые не являются ведущими. Во время «ипотечных каникул» банк не может требовать от заемщика досрочно выплатить ипотеку либо взыскать предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по договору займа.

После истечения льготного периода платежи продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. Суммы, которые заемщик не внес во время «ипотечных каникул», он обязан выплатить в конце срока возврата кредита. Естественно, срок действия договора в этом случае продлевается.

Не остались в стороне от решения насущных проблем граждан и власти Вологодской области. Так, по инициативе губернатора Олега Кувшинникова постановлением правительства Вологодской области № 186 от 25.02.2019 была принята региональная программа «Вологодская семейная ипотека» для семей с детьми, которая даёт право при рождении второго и (или) последующих детей получить ипотечный заем по сниженной процентной ставке. По этой программе можно оформить или рефинансировать ипотеку на квартиру на вторичном рынке. Ставка устанавливается на 3 процента ниже, чем ставка по используемой программе АО «ДОМ.РФ».

Кроме того, в регионе действует программа «Обеспечение жильём молодых семей». К участию в проекте допускаются семьи Вологодской области, находящиеся на учёте как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. При этом возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет.

В мэрии Череповца уверены, что закон об «ипотечных каникулах» принят очень своевременно, направлен на стабилизацию ситуации на жилищном рынке, призван минимизировать риски граждан, желающих воспользоваться приобретением жилья с помощью ипотеки. Аналогичной точки зрения придерживаются и многие эксперты.

Так, например, специалист по ипотечному кредитованию Светлана Кузнецова из Вологды считает, что в конечном итоге в выигрыше окажутся все, и в первую очередь граждане. Не должны пострадать и банки, ведь возможные потери от введения практики «ипотечных каникул» с лихвой должны компенсироваться притоком новых заемщиков. Ожидаемое увеличение спроса на недвижимость должно произойти за счёт тех, кто откладывал вступление в ипотечные отношения, но с принятием закона о «каникулах» может наконец-то решиться на приобретение желаемых квадратных метров.