Банкир Алексей Новиков: «Клиенты стали более требовательными к банкам»

Фото: СГБ

«Рефинансирование ипотеки остается наиболее популярной услугой»

Ипотека является одним из самых популярных банковских продуктов у жителей региона. Какие ипотечные программы пользуются у вас наибольшим спросом? Меняются ли предпочтения клиентов по видам жилья?

В этом и прошлом году драйвером выступает рефинансирование ипотеки. Ставка по ипотечным кредитам постоянно снижалась на протяжении двух лет вслед за ключевой ставкой Банка России. Поэтому, когда разница между ставками по имеющимся ипотечным кредитам, оформленным два-три года назад, и текущим кредитам достигла двух-четырех процентных пунктов, пошел всплеск перекредитования.

Если анализировать интерес жителей региона к жилью на первичном и вторичном рынках недвижимости, то готовое жилье заметно популярнее. Хотя интерес к новостройкам тоже растет. Если в 2017 году первичный рынок занимал в нашем портфеле 6% сделок, в этом году доля покупок квартир в новостройках у застройщиков значительно выросла и достигла 19%.

Отчасти это объясняется тем, что ранее, например, в 2016 году в регионе били рекорды по вводу жилья в эксплуатацию. Поэтому сейчас «первичка» начинает отбивать те квартиры, которые вводились в те рекордные годы.

Что сегодня выгоднее покупать в регионе – квартиру в новостройке или вторичное жилье?

Что касается строящегося жилья, то пока меняется законодательство, пока вводятся новые правила по защите дольщиков, судить сложно. Пока же рынок работает по старым правилам. И здесь для клиента главное понимать для себя риск недостроя жилья. Если вы уверены в застройщике, то почему нет.

Сейчас, кстати, наблюдается интересная ситуация. У нас действуют единые процентные ставки по новостройкам, вторичному жилью и рефинансированию ипотеки. Поэтому людям проще выбирать жилье и рассчитывать свои финансовые возможности.

В этом году государство ввело программу льготной ипотеки для семей, в которых рождается второй и третий ребенок. Как думаете, будет она востребована в Вологодской области?

Здесь можно провести аналогию с действиями других госпрограмм по поддержке ипотеки в прошлом. В 2016 году работала госпрограмма, поддерживающая сделки с застройщиками. Ставки на покупку квартиры на первичном рынке были значительно снижены. Благодаря этому 30% ипотечных сделок наших клиентов в то время проводились именно в рамках господдержки. То есть программы с господдержкой пользуются спросом у населения, они довольно эффективны.

Также отметил бы рост популярности льготной ипотечной программы для военных, включая рефинансирование.

«Надежные заемщики могут рассчитывать на выгодные условия»

По всей стране растет спрос на потребительские кредиты, не исключение и Вологодская область. Вы ощущаете всплеск кредитной активности граждан? Если да, то не опасно ли это для банков чрезмерной закредитованностью населения в дальнейшем?

Серьезный вопрос. Наблюдается двоякая ситуация. С одной стороны, происходит снижение реальных доходов граждан. С другой стороны, экономическая ситуация в регионе в целом стабильная, наблюдается рост валового регионального продукта. То есть экономика растет, увеличивается объем инвестиций. По прогнозам властей, реальный объем валового регионального продукта составит в этом году 102,1% относительно 2017 года.

Отдельные категории граждан, например, работники предприятий бюджетной сферы, пенсионеры, сотрудники предприятий определенных секторов экономики, чувствуют себя довольно уверенно, поэтому свои продукты по потребительским кредитам и кредитным картам мы разрабатываем в основном под их потребности. Это, как правило, надежные заемщики, поэтому им мы готовы предложить весьма низкие ставки по кредитам. Хотя, конечно, у каждого могут возникнуть непредвиденные ситуации. На этот счет у нас официально предусмотрена возможность пропуска платежа по кредиту.

Хотя программа рефинансирования потребительских кредитов, для которой нужно иметь положительную кредитную историю, у нас действует для всех категорий граждан — опыт обслуживания кредитов в других банках позволяет нам понимать, насколько хорошо у заемщика получается справляться с кредитной нагрузкой.

В последнее время динамично развивается рынок пластиковых карт, появляются продукты с различными дополнительными предложениями. Какие банковские карты сейчас наиболее популярны у вологжан?

Если посмотреть динамику соотношения оплаты картой или наличными за несколько лет, то наблюдается устойчивая тенденция — количество безналичных платежей увеличивается. Растет количество транзакций в интернете. Но клиентов уже перестает устраивать просто пластик как карточка для зачисления заработной платы. Они пытаются найти варианты, где есть какие-то бонусы. Особенно сейчас в тренде предложение с тремя опциями в одной карте: кэшбэком, начислением процентов на остаток и бесплатным снятием наличных в банкоматах любых банков. У нас данный продукт разработан на платформе VISA Rewards. Причем многие используют ее как индивидуальную зарплатную карту. Работодателю, точнее бухгалтерии, достаточно передать свои реквизиты карты для начисления зарплаты на нее. Либо даже без этого — если кому-то на работе не особо дозволяется пользоваться картами других банков, то свою зарплату можно переводить на эту карту с карты другого банка самостоятельно без каких-либо комиссий на нашем сайте.

Еще одна значимая тенденция — переход работников бюджетной сферы на карты национальной платежной системы «МИР», для которой нами были разработаны специальные карты. Отдельная категория премиальных карт разработана нами для вип-клиентов и предусматривает различные программы лояльности. Среди других предложений отметил бы карты с овердрафтом. Одно время назад предложения по овердрафтам были у многих банков, но не все их сохранили в своей продуктовой линейке в силу разных причин. У нас этот продукт пользуется определенной популярностью — если вдруг не хватило средств до зарплаты, можно одолжить небольшую сумму у банка, которая будет погашена с поступления заработной платы.

В связи с повышением пенсионного возраста заметна какая-либо активность граждан по пенсионным продуктам?

Безусловно, эта тема одна из главных в сегодняшней повестке. Мы наблюдаем устойчивый спрос на индивидуальные пенсионные планы, которые предлагает через нашу сеть наш партнер «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления». При этом таким клиентам мы даем уникальную возможность, которой пока нет на рынке – банковскую карту с необычным кэшбэком. Часть потраченных средств может возвращаться на индивидуальные пенсионный счет клиента, таким образом постепенно, без каких-либо усилий у человека формируется свой пенсионный капитал.

Что бы вы могли сказать о рынке банковских депозитов? Насколько интересны гражданам вклады в банках на фоне относительно невысоких процентных ставок?

По вкладам мы наблюдаем небольшой рост и это несмотря на то, что процентные ставки по ним у нас не самые высокие и находятся на уровне, схожем с крупнейшими федеральными государственными банками. Об интересе к депозитам может свидетельствовать тот факт, что при выплате нами возмещения вкладов клиентам Промэнергобанка большинство из них предпочли открыть депозиты у нас.

При этом следует понимать, что депозит это пока главный, но не единственный финансовый продукт, нацеленный на сохранение и преумножение сбережений граждан. Радует, что все больше людей становятся финансово грамотными и предпочитают размещать денежные средства в разные корзины — одновременно с открытием вкладов или как альтернативу. В зависимости от личных финансовых целей это могут быть индивидуальные инвестиционные счета, индивидуальные пенсионные планы, инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни и др. За последние годы мы значительно расширили линейку сберегательных продуктов с нашими партнерами, одними из ведущих в своих отраслях компаниями — ООО «АЛОР+», АО «ГАЗФОНД пенсионные накопления», АО «СОГАЗ-Жизнь» и другие.

«Корпоративное кредитование растет за счет малого бизнеса»

Давайте поговорим о малом и среднем бизнесе. Кредитование юридических лиц по стране в целом либо стагнирует либо снижается. Какая динамика у вас?

Стагнация в кредитовании по стране больше относится к крупному бизнесу. Корпоративное кредитование у нас растет как раз за счет малых и средних предприятий. А вот здесь уже динамика разнонаправленная и во многом обуславливается спецификой отрасли. Те предприятия, которые ориентированы на экспорт, например, кто занимается лесом, имеют валютную выручку и чувствуют себя уверенно. Другие компании, у которых в производстве продукта высока валютная составляющая, могут испытывать некоторые сложности в связи с нестабильностью валютных курсов и вынуждены постоянно оптимизировать свои бизнес-процессы. Из-за роста валютных курсов эти продукты начинают дорожать. Конкурентная способность этих товаров уменьшается.

Определенные трудности испытывает и тот региональный бизнес, который сталкивается с острой конкуренцией с федеральными сетевыми компаниями. Кто-то уходит из крупных городов в более мелкие населенные пункты. Либо малый бизнес вынужден сам укрупняться.

Какой вид кредитования юрлиц сегодня более популярен – краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств или длинные кредиты на развитие бизнеса, модернизацию оборудования и пр.? Меняется ли их соотношение в последние годы?

Замечу, что инвестиции в основной капитал в регионе хотя и не сильно, но растут. Поэтому значительная часть бизнеса имеет не только краткосрочные, но и среднесрочные и долгосрочные планы развития. В результате спрос на длинные кредиты ощутим, и в последнее время усиливается. При этом наши действующие кредитные программы, сам подход к залоговому обеспечению делает нас одним из значимых участников этого сектора банковского рынка. В нашем портфеле есть значительная доля кредитов, направленных на модернизацию. С помощью кредитования и лизинга малый бизнес покупает лесозаготовительную технику, тракторы, автомобили для перевозок и пр.

Хотя востребованы и торговые кредиты. По некоторым программам у нас предусмотрена отсрочка выплаты основного долга (платят только проценты), чтобы компания успела получить прибыль от использования заемных средств.

В свете увеличения объемов госзакупок многим предпринимателям требуются банковские гарантии для участия в тендерах. Этот рынок демонстрирует высокие темпы роста.

В целом же стратегия многих компаний заключается в том, чтобы сохранять или увеличивать свою долю в занятой нише. Те, кто уже более-менее на ногах, планируют постепенный рост. Выход на новые рынки или активное расширение бизнеса пока, к сожалению, не частое явление.

Какие-то государственные меры поддержки бизнеса способствуют повышению спроса на ваши банковские услуги?

Государство действительно внедрило в последнее время множество мер по поддержки развития бизнеса. Так, недавно мы присоединились к программе Минпромторга, по которой значительно снижена ставка по кредитам для компаний, закупающих определенную технику российского производства.

Мы являемся партнером гарантийного фонда региона. Залоговая политика во всей банковской сфере в последние годы ужесточалась. Компаниям требовалось предъявлять банкам больше залогового обеспечения. Гарантийный фонд во многом снимает проблему нехватки залогового обеспечения.

Специфика региона

Если сравнить два крупнейших города региона – есть ли отличия в портретах клиентов в Вологде и Череповце?

Эти города обладают своей спецификой. В Череповце малый и средний бизнес больше выстраивает свою активность вокруг крупных промышленных предприятий федерального уровня и экономика города, в том числе доходы населения, во многом зависит от состояния этих предприятий. В Вологде экономика более разносторонняя, диверсифицированная и поэтому, наверно, несколько более сбалансированная, в том числе благодаря нахождению здесь большого количества организаций бюджетной сферы.

У вас есть офисы и в совсем небольших населенных пунктах региона. Насколько активно их население в пользовании банковскими услугами?

В Вологодской области у нас 21 офис в 16 населенных пунктах. По этому показателю мы один из самых широко представленных банков в регионе. При этом независимо от размера населенного пункта и размера нашего офиса в нем населению доступен весь спектр услуг, причем не только гражданам, но и юридическим лицам. А, кстати, поддержание доступности банковских услуг является весьма актуальной проблемой для любого региона. В некоторых населенных пунктах помимо нас работает всего лишь один-два банка. И, отмечу, что наша доля на таких небольших рынках занимает более половины объема.

Важной тенденцией в этой связи стало развитие интернет- и мобильных технологий. Через интернет- и мобильный банк жителям отдаленных пунктов намного удобнее пользоваться банковскими сервисами.