Программа «детской ипотеки» проваливается?
РБК Вологодская область рассказывал о том, как торжественно Сбербанк вручал ипотечный кредит молодой череповецкой семье, попавшей в новую госпрограмму. Участниками программы могут стать семьи, родившие второго или третьего ребёнка в период с 1 января 2018 по 21 декабря 2022 года. Предложение распространяется на покупку квартиры в новостройке на стадии строительства или на готовое жильё на первичном рынке у юридического лица.
Тогда, комментируя фактический старт программы в регионе, финансовый директор ООО «Железобетон12» Илья Кудрявцев, говорил, что в компании отдают отчёт в ограниченности новой государственной ипотечной программы — Череповец и Вологда не те города, где ежемесячно рождается большое количество детей. Тем не менее Кудрявцев полагает, что программа будет иметь отложенный накопительный эффект: основной объем сделок по ней будет проявится к концу 2018 года и в 2019 году.
Однако, как свидетельствуют данные федеральной статистики, на которую ссылается Forbes, череповецкий кредит стал всего лишь восьмым в стране за два месяца. У любого проекта есть период раскачки, но для программы с таким политическим вниманием и расчетным ориентиром выдачи в 300 тысяч кредитов такой старт выглядит чрезмерно затянувшимся. Учитывая, что к программе присоединилось 47 банков-кредиторов, часть из них заявила о приеме кредитных заявок в самом начале января. За два месяца в стране родилось около 150 тысяч вторых и последующих детей.
Ресурс отмечает главные проблемные места новой программы, которые отрицательно влияют на её реализацию.
Первый недостаток — срок льготного периода, в течение которого действует ставка 6% годовых: три года при рождении второго ребенка и пять лет при рождении третьего ребенка с возможностью суммирования сроков. После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта. На сегодняшний день это 9,25%.
Таким образом, предельный срок сниженной процентной ставки не превысит восемь лет.
Вторая возможная причина низкой популярности программы — фактический запрет пользоваться детской ипотекой при покупке вторичного жилья. Льготный кредит может быть направлен на приобретения жилья в новостройке или на рефинансирование действующего кредита, также выданного на приобретения жилья в новом доме. Это сразу отрезает существенный сегмент россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.
Кроме того, программа отсекает квартиры с ценником выше среднего, а также заемщиков, рассчитывающих на ипотеку без первого взноса.
В целом соглашаясь с тезисом Кудрявцева о том, что о количественном анализе результатов программы можно будет говорить только летом, а лучше в следующем году, аналитики Forbes тем не менее называют минимум шесть особенностей программы, которые могут парализовать её использование.
Речь идёт, например, о таких вещах, как отсутствие возможности чётко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей. Или, к примеру, явное противоречие между отлаженной банками гибкой кредитной политикой и жёсткими условиями предоставления льготы, которая может быть либо выдана, либо нет. Очень много неясностей по вопросу о том, когда и какой кредит можно рефинансировать.
Работа по действующей программе не оправдает никаких ожиданий, полагают аналитики, а значит, правила надо менять. Банки не захотят рисковать и принимать на себя риск потери субсидии за кредиты, выданные по ставке 6%.
